ECONOMÍA
| TEMA 1 ACTIVIDAD ECONÓMICA |
| TEMA 2 SISTEMAS ECONÓMICOS |
| TEMA 3 EMPRESA |
| TEMA 4 MICROECONOMÍA |
| TEMA 5 TIPOS DE MERCADO |
| TEMA 6 MACROECONOMÍA |
| TEMA 7 MERCADO DE TRABAJO |
| TEMA 8 RECURSOS HUMANOS |
| TEMA 9 SECTOR PÚBLICO |
| TEMA 10 POLÍTICA ECONÓMICA |
| TEMA 11 POLÍTICA FISCAL |
| TEMA 12 POLÍTICA MONETARIA |
| 1 DINERO |
| 1.1 HISTORIA DEL DINERO |
| 1.2 FUNCIONES DEL DINERO |
| 1.3 TIPOS DE DINERO |
| 1.4 CREACIÓN DE DINERO |
| 1.5 EURO |
| 1.6 TIPO DE CAMBIO |
| 1.7 CRIPTOMONEDA |
| 2 TIPOS DE INTERÉS |
| 2.1 TIPO DE INTERÉS OFICIAL |
| 2.2 EURIBOR |
| 2.3 TIPO DE INTERÉS HIPOTECAS |
| 2.4 TAE |
| 2.5 TI EEUU |
| 3 INFLACIÓN |
| 3.1 ÍNDICE DE PRECIOS AL CONSUMO IPC |
| 3.2 OTRAS MEDIDAS DE INFLACIÓN |
| 3.3 TIPOS DE INFLACIÓN |
| 3.4 INFLACIÓN SUBYACENTE |
| 3.5 TEORÍAS EXPLICATIVAS DE LA INFLACIÓN |
| INFLACIÓN DE DEMANDA |
| INFLACIÓN DE COSTES |
| 3.6 EFECTOS DE LA INFLACIÓN |
| 3.7 INFLACIÓN EN EL MUNDO |
| 3.8 INFLACIÓN EN LA UE |
| 3.9 VALORES NOMINALES Y REALES |
| 4 SISTEMA FINANCIERO |
| 4.1 FINTECH |
| 4.2 RECLAMACIONES A LA BANCA |
| 4.3 FRAUDES |
| 4.4 CRISIS FINANCIERA 2023 |
| 4.5 CRISIS INFLACIÓN 2022 |
| 4.6 FUSIONES BANCARIAS |
| 4.7 RESCATE BANCARIO ESPAÑA 2012 |
| 4.8 CRISIS FINANCIERA 2007 |
| 4.9 CRISIS FINANCIERA 1929 |
| 5 POLÍTICA MONETARIA |
| 6 BANCO CENTRAL EUROPEO |
| 7 BANCO DE ESPAÑA |
| 8 RESERVA FEDERAL |
| 9 FINANZAS ÉTICAS |
| 10 GESTIÓN FINANCIERA |
| TEMA 13 GESTIÓN FINANCIERA |
| TEMA 14 ECONOMÍA INTERNACIONAL |
| TEMA 15 UNIÓN EUROPEA |
| TEMA 16 EURO |
| TEMA 17 CRECIMIENTO ECONÓMICO |
| TEMA 18 PAÍSES DEL MUNDO |
| TEMA 19 DESARROLLO ECONÓMICO |
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Los bancos nacieron para intermediar entre unos y otros agentes, canalizando el ahorro hacia aquellos que necesitan dinero para invertir, las empresas y el sector público fundamentalmente, o para consumir. La función de la banca, por tanto, es intermediar en el mercado de dinero a cambio de un precio, el tipo de interés.
El tipo de interés, el precio del dinero, tiene dos características: se expresa en porcentaje sobre 100 y tiene una dimensión temporal, tomando como referencia generalmente un año. Por ejemplo, si el tipo de interés es del 5%, significa que por cada 100€ cada año se generan 5€ de intereses. Los bancos obtienen su beneficio prestando el dinero a un tipo de interés superior al que pagan por los depósitos de los ahorradores.
En el apartado anterior hemos visto que ya en la Edad Media, cuando nació el dinero-papel, los orfebres observaron que rara vez los depositantes del oro lo retiraban, comenzando a crear más recibos que oro tenían en su haber. Sus sucesores, los bancos, hicieron lo mismo, estimando que si mantenían entre un 10% y un 20% de los depósitos reales que recibían en forma de dinero, estaban asegurados ante posibles retiradas de los depositantes. El resto podían prestarlo a terceras personas obteniendo a cambio un beneficio en forma de intereses.
Actualmente el porcentaje que deben mantener los bancos de dinero en metálico, del total de sus depósitos, lo fija el Banco Central, y se denomina coeficiente de reservas mínimas. Esta cantidad que obligatoriamente deben mantener los bancos en dinero de curso legal es improductivo, no genera intereses ni, por tanto, rentabilidad.
La existencia legal de este pequeño porcentaje de reservas, y la posibilidad de prestar el resto de dinero depositado, da lugar a la creación de dinero bancario, otra importante función que realiza la banca. En este proceso, además, los bancos transforman los depósitos recibidos de los ahorradores en préstamos que contratan los agentes económicos que necesitan dinero para invertir o para consumir.
Pero el proceso continua... ¿hasta cuándo? para saberlo, basta con sumar los depósitos sucesivos que se van creando: 1000+900+810+729+...., o lo que es lo mismo:
1000 x (1/0,10) = 10.000€
De estos 10.000€ existentes finalmente, sólo los 1.000€ iniciales son dinero de curso legal, monedas y billetes. Los 9.000€ restantes son lo que se denomina dinero bancario, que no tiene un soporte real en monedas/billetes, sino que lo han creado los bancos en forma de préstamos, de deudas que tendrán que devolver los agentes deficitarios. En resumen, por cada euro suministrado al sistema bancario, los bancos crean finalmente 9€ de depósitos adicionales o dinero bancario, procedente de los préstamos concedidos.
Este efecto se conoce como multiplicador monetario, y vale el cociente entre la unidad y el coeficiente de reservas mínimas (CRM), en tanto por uno.
En cualquier caso, cuanto menor sea el valor del CRM, mayor será el Multiplicador Monetario y, por tanto, mayor la cantidad de dinero que se crea a partir de un depósito inicial en metálico. Para obtener esta cantidad de dinero que se obtiene finalmente (Df) a partir de una cantidad inicial (Do), se opera de la siguiente forma:
El proceso de creación de dinero bancario tiene lugar sólo si todos los agentes que en él participan depositan el dinero que reciben en algún banco, y además los bancos sólo mantienen en metálico el mínimo legal (CRM). Pero ¿y si alguien decide mantener el dinero en casa? En este caso habrá que restar esa cantidad de los nuevos depósitos, por lo que el efecto multiplicador será menor. Lo mismo ocurrirá si algún banco decide mantener en efectivo una cantidad mayor que la que exige el coeficiente de reservas mínimas, suceso poco probable por el incentivo que tiene de rentabilizar el dinero depositado a través del préstamo.
En la actualidad, los bancos mantienen sus reservas en efectivo o en el Banco Central. El porcentaje, será estimado por el banquero, si bien la ley obliga a mantener inactivo un mínimo porcentaje de los depósitos. Establecer ese coeficiente mínimo, llamado coeficiente de caja, es competencia del Banco Central Europeo (BCE)
El coeficiente es la proporción de dinero legal que mantiene ese banco con relación a sus depósitos. Por tanto, podemos hallarlo:
| Coeficiente de caja = Reservas / Depósitos bancarios |
Por tanto este proceso de creación bancaria de dinero depende de dos factores fundamentales:
1. Las empresas y los consumidores sólo quieren una parte de su dinero en efectivo, el resto desean mantenerlo en forma de depósitos. Cuanto menor sea la cantidad de efectivo que mantienen y mayor sea la cantidad de dinero que ingresan en las cuentas bancarias mayor será la cantidad de dinero de la economía.
2. Los bancos sólo necesitan guardar como reservas una parte de los depósitos que reciben y el resto lo pueden prestar. Cuanto menor sea la cantidad de dinero que tienen que mantener como reservas más intenso será el proceso de multiplicación de la base monetaria.
Por tanto, para hallar la oferta monetaria partimos de la base monetaria. Ésta es la liquidez del sistema que permite a las instituciones financieras generar dinero y conceder créditos, osease, es la suma del efectivo en manos del público y las reservas bancarias:
Base monetaria = Efectivo en manos del público + Reservas bancarias |
Si llamamos multiplicador bancario, a la inversa del coeficiente de caja:
Multiplicador bancario = 1 / Coeficiente de caja |
La cantidad total de dinero u oferta monetaria de una economía será:
Oferta monetaria = Base monetaria x Multiplicador bancario |
JUEGO 2
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Locura monetaria inglés | francés |
| Un juego electrónico que pone a prueba los conocimientos del participante sobre el dinero y la macroeconomía. | |
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