TEORIA MEDIOS DE PAGO

  MI BANCO Y YO

¿Qué es Bizum? Se trata de una herramienta para mover dinero entre particulares a través del móvil, usando solo los números de teléfono porque las cuentas bancarias de los clientes (no importa que sean de entidades distintas) se vinculan a través del número de móvil. De esta manera no es necesario conocer ningún código IBAN; solo con el contacto de la agenda o el número de teléfono y una clave de cuatro dígitos para validar la operación es suficiente. Su uso es gratuito.

2. ¿Cómo funciona? Por ejemplo, se puede usar cuando un grupo de amigos va a un restaurante y comparten el gasto del ágape, o hacen un regalo conjunto de aniversario, o comparten una plataforma de entretenimiento 'on line' tipo Netflix... La media es de 50 euros por transacción, y se pueden hacer transferencias de entre 50 céntimos y 1.000 euros a un máximo de 30 destinatarios a la vez. Tarda 5 segundos en pasar de cuenta a cuenta.

También, desde el tercer trimestre del 2019 se puede utilizar para pagar en comercios 'on line' (próximamente, de manera física). A día de hoy, en unos 4.200 establecimientos (unos 5.000 cuando acabe este año, según las propias previsiones de Bizum), desde empresas grandes hasta restaurantes pequeños. También permite hacer donaciones a unas 1.700 oenegés. 

3. ¿Qué bancos son compatibles?   Bizum nació como una iniciativa de varios bancos españoles como CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell y Bankia, entre otros, que se asociaron para avanzarse a la más que previsible entrada de otros operadores como 'fintech' y tecnológicas ávidos de comerse una buena porción del pastel del mercado de pago por móvil. Este mes de julio, ING, que tenía su propia plataforma, llamada Twyp, ha sido uno de los últimos en incorporarse a la plataforma, integrada ahora por 26 bancos. Casi todos.  Además de los citados, también forman parte de Bizum Kutxabank, Caja Rural, Unicaja, Ibercaja, Cajamar, Abanca, Bankinter, Liberbank, Laboral Kutxa, Evo, Mediolanum, Eurocaja rural, Caja de Ingenieros, Cajalmendralejo, Arquiabanca, Bankoa, Cajasur, Deutsche Bank, Imagin Bank y Openbank.

4. ¿Cómo descargar la 'app' de Bizum?  No existe una aplicación llamada Bizum, sino muchas aplicaciones, las de los bancos compatibles con Bizum: SabadellWallet, ImaginPay, Db Pay, Yopago... A través de la web de cada entidad se tiene acceso a su 'app', que permite el pago/cobro por Bizum. Toda ellas son compatibles para iOs y Android; es decir, con cualquier móvil se pueden hacer estas transferencias. 

5. ¿Qué limitaciones tiene? Un número de teléfono solo puede asociarse a una cuenta bancaria, pero una cuenta bancaria puede asociarse a dos números de teléfono. No es compatible con cuentas bancarias extranjeras, aunque si un número de móvil de fuera de España está asociado a una cuenta nacional sí puede usar Bizum.

Además, se necesita que tanto quien envía el dinero como quien lo recibe estén dados de alta de Bizum. Si el que va a cobrar no tiene la 'app', recibe un mensaje para que se dé de alta antes de dos días para que pueda recepcionar el dinero; si no lo hace, no lo recibirá. Y si recibe el mensaje para pagar, tiene siete días para registrarse y poder enviar el dinero.
No permite un uso profesional (los autónomos no la pueden utilizar) y el importe de operaciones recibidas por cliente en un día es de 2.000 euros. El número de operaciones recibidas por un cliente en un mes es de 150, igual que el número de operaciones emitidas.
El límite de dinero que puedes mandar por Bizum 10.12.2021
No hay ninguna duda de que Bizum ha supuesto una auténtica revolución en el terreno de los pagos entre particulares. Por poner dos ejemplos: ya son más de 30 los bancos que se han adherido a sus servicios, favoreciéndose de la rapidez de las transferencias y, por supuesto, de la ausencia de comisiones. El segundo, su crecimiento ha sido meteórico: en 2019, apenas contaba con 6 millones de usuarios, ahora roza los 18 millones. Y no solo eso: cada vez son más los comercios y establecimientos que permiten utilizar esta aplicación como método de pago. 
A lo largo de estos años, la plataforma ha incluido pequeños cambios y el último llegó el pasado junio y tenía que ver con los límites diarios y mensuales de las transacciones entre particulares. En este sentido, se pasó de 150 a 60 operaciones cada 30 días. El objetivo era, pues, reforzar la seguridad de dichas operaciones y garantizar un correcto y autorizado funcionamiento del servicio. 

Eso sí, desde Bizum siempre inciden en que esos son los límites generales y que cada banco adherido puede marcar los suyos propios, respetando los ya establecidos. Es algo similar, a los límites de las transferencias que cada entidad tiene sus rangos máximos y mínimos. Así pues... ¿Qué límite fija cada entidad?

Banco Santander  El Banco Santander detalla en su página web los importes mínimos y máximos que se pueden enviar al mes, por cliente y por día en Bizum:

1¿Qué es Bizum?
2¿Cuáles son las ventajas de Bizum?
3¿Cuáles son sus inconvenientes?
4¿Cuáles son los importes máximos en cada uno de estos bancos?

ACTIVIDAD 5

Qué son las tarjetas 'revolving' y por qué las ha declarado nulas el Supremo
El Alto Tribunal ha fallado en favor del consumidor con respecto a ese caso que enfrentaba a un cliente con la entidad Wizink por un préstamos asociado a este tipo de tarjetas con un interés del 27%. La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha acordado la nulidad del contrato por unanimidad al considerarlo usura.
El sector financiero tiene unos 14.000 millones de euros en préstamos con tarjetas de crédito, entre las que se incluyen las 'revolving', de acuerdo con los últimos datos disponibles. El interés medio es del 19,67%, muy por encima del 6,66% que los bancos aplican de media a los créditos al consumo, de acuerdo con el BdE
Las tarjetas 'revolving' son un tipo de tarjeta de crédito que ofrece al cliente aplazar el importe pagado en plazos. Este tipo de financiación se diferencia del resto de créditos en que no se paga el importe utilizado a final de mes, sino que la deuda pendiente se fracciona en plazos para su devolución, bien a través de un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija.
Así, al igual que ocurre con el resto de tarjetas de créditos, se puede hacer uso de la 'revolving' haya o no saldo porque el dinero que se utiliza no es de los titulares como tal, sino del banco. En concreto están asociadas a una línea de crédito que después se cobrará a los clientes.  Su funcionamiento puede convertir el producto en peligroso si no se conocen bien sus características y no se planifica el riesgo de sobre endeudamiento.
Como explica el Banco de España, su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se ‘renueva’ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.
Celestino García Carreño es el socio responsable del despacho de abogados de Avilés que lleva su nombre y que más casos ha representado ante los juzgados por el cobro usurario de intereses con las tarjetas de crédito tipo 'revolving', en las que el cliente paga una cuota fija con la que resulta imposible llegar a devolver el capital porque, los intereses del crédito suelen superar de largo la cuota fijada. García Carreño, además, es el abogado que le ha ganado a Wizink en caso en el Supremo.
"El 27,24% TAE de Wizink es notablemente superior al interés normal del dinero. No hay ninguna circunstancia que justifique ese tipo de interés, que es usurario, por lo que hay que devolverle al consumidor todo lo pagado por encima de la cantidad financiada”, dice la sentencia.
El abogado solicitó la nulidad del contrato por usura para que se le devolviera la diferencia entre lo pagado y lo financiado. Así lo decidió el juez de primera instancia, la Audiencia de Cantabria y ahora el Supremo, que viene a confirmar la doctrina del 2015 en la que señalaba que las revolving debían compararse con los créditos de consumo.
1¿Qué son las tarjetas revolving? 
2¿Se puede pagar aunque no haya saldo?  
3 ¿Se salda la operación a final de mes como en las tarjetas de crédito o se aplaza?
4¿Qué caso ha juzgado el Tribunal Supremo? 
5¿Qué tipo de interés aplicaba la empresa?
6¿Cómo se han declarado las tarjetas revolving?
7¿Cuál es el tipo de interés que se aplica en los préstamos al consumo?
8¿Qué solicitó el abogado en la demanda interpuesta?